Потребительский разврат

Причины и последствия финансового кризиса - одна из самых обсуждаемых сегодня проблем. Об этом спорят в общественном транспорте, на работе и дома на кухне, об этом пишут газеты, говорят герои телесюжетов. Общество пытается найти ответы на волнующие всех вопросы: кто виноват в кризисе? какие последствия для экономики он будет иметь? что делать обывателям?

Откуда все пошло
Ряд наблюдателей и экспертов сходятся на том, что яму, в которой оказался весь мир, включая Россию, начали рыть в США. Там в начале нынешнего столетия затормозился рост экономики. Советники президента, экономисты-монетаристы предложили: надо сделать кредиты доступными. Тогда экономика оживится, а производство начнет расти. Конгресс с таким подходом согласился. И случилось чудо… К концу 2003-го кредиты стали выдавать… под 1% годовых.

Но банки не контролировали, куда хлынули «дешевые» деньги. Они пошли не в реальную экономику, а в сектор услуг, который начал стремительно раздуваться, как громадный мыльный пузырь. Жители США впали в потребительскую эйфорию. В банки выстроились огромные очереди. Чуть ли не каждый обзавелся несколькими кредитками. Началась скупка домов и квартир, цены на которые росли, окупая кредиты. Обрадованный народ валил за новыми займами.

В 2005-м американцы набрали в кредит 750 миллиардов долларов. Это очень большие деньги. Но… 75% средств заемщики потратили не на жилье, а на личное потребление. Банки предпочли этого не заметить (их прибыли росли!) и продолжали выдавать кредиты все менее надежным заемщикам. В 2006-м на них пришлось 20% полученных средств. Это было уже опасно.

И час расплаты за потребительский разврат и низкие кредитные ставки пробил. Пошла вверх инфляция. В 2006-м она достигла 5%, что для США довольно много. Банки автоматически увеличили ставки по «плавающим» кредитам ненадежным заемщикам. Нечем стало платить, так как и цены на жилье упали, да и кредиты были потрачены не на те цели. Мыльный пузырь лопнул.

А что в России?
Вряд ли кто из наших читателей отчетливо представляет себе банковский сектор страны. Между тем, порядка в нем чуть больше, чем в компаниях наших авиаперевозчиков, где, по непонятным причинам, то самолеты бьются, то пассажиры неделями томятся в аэропортах, потому что у перевозчиков вдруг не оказалось денег на керосин.

Вот что думает, например, об этой проблеме Евсей Гурвич, руководитель экономической экспертной группы (независимый аналитический центр по макроэкономике и госфинансам) и эксперт Комитета Госдумы по бюджету и налогам.

По словам Евсея Томовича, в России на сегодня 1100 банков. Это гораздо больше, чем в большинстве развитых стран. И при этом из них не более полутора сотен по-настоящему конкурентоспособны, надежны и имеют достаточный капитал. Значительная часть кредитных учреждений просто слабая, способная существовать лишь в благоприятной среде. Остальные при хорошем надзоре, полагает Гурвич, давно следовало закрыть. Это, видимо, те самые банки, с которыми жестко боролся зампред Центробанка Андрей Козлов, за что и был застрелен киллерами.

Если бы все кредитные учреждения по надежности были равны Сбербанку, ВТБ, Альфа-Банку и им подобным, никакого кризиса, скорее всего, не возникло бы. Но пока у нас - совсем другая картина. Наши банки кинулись за заграничными кредитами под низкий процент и назанимали 200 миллиардов долларов. Но когда там, в результате инфляции, ставки поползли вверх, гасить долги по кредитам стало нечем, и банки запросили поддержки у государства.

Но банки - лишь одна сторона медали. Кризис ударил в России по фондовому рынку. То есть по всем зарабатывающим на нем финансовым компаниям. Много набрали кредитов, заложив даже свои акции, и часть крупных предприятий. Известно, фондовый рынок у нас довольно молодой и зависит, в основном, от иностранных инвесторов. Когда на Западе им стало некуда девать деньги, они пришли на наш фондовый рынок. В прошлом году индекс РТС (российских торговых систем) вырос вдвое. Но уже в третьем квартале нынешнего года отток иностранного капитала из фондового рынка составил 17 миллиардов долларов. В общем, рынок у нас пока является скорее развлечением для спекулянтов, нежели инструментом для инвесторов.

Вот торговые сети жалуются, что финансовый рынок поставил их на грань банкротства. На самом деле, причина не в кризисе, а в том, как торговые сети выстроили свою работу. На пути товара от производителя до полки супермаркета - уйма ритейлеров, или, попросту - посредников и прилипал, привыкших мало что делать и хорошо зарабатывать. Недавно «Известия» проследили путь килограмма свинины в одной из губерний от фермера до полки супермаркета… В итоге цена мяса от 60 рублей возросла до 300. Например, только цена за «место на полке» одного наименования обходится фермеру (в рамках контракта по поставкам продукции на пару лет) в 5 тысяч долларов… Вот откуда высокие цены на продукты, превышающие стоимость аналогичного товара в американских магазинах.

Конечно, такая торговая политика сетей приводит к банкротству. Вот, скажем, в нашей губернии обанкротилась сеть магазинов (по одним сведениям, их около десятка, по другим, больше), входившая в московский холдинг «Марта». Причем рядовым работникам даже не выплатили причитающуюся зарплату. Сейчас Владимирская горпрокуратура ведет проверку поступивших заявлений. А материалы направит в территориальные прокуратуры Москвы, там, где размещены головные офисы компании.

Примерно по такой же схеме складывается цена кв. метра жилья в областном центре.

Есть ли отток вкладов в губернии?
По данным Главного управления Центробанка РФ во Владимирской области, объем вкладов населения в кредитных учреждениях губернии на 1 сентября составлял более 37 миллиардов рублей. Почти не изменилась эта сумма и на 1 октября. Всего кредитов (данные также на 1 октября) было выдано 64,6 миллиарда рублей. Долги по невозврату составили 745 миллионов… Это примерно около процента, в то время как в среднем по России данный показатель равен 2,5 процента.

Конечно, интересно бы узнать, а каков отток сбережений за три недели октябрьского кризиса, но эти данные появятся лишь в первых числах ноября. Но, судя по заявлениям представителей ряда владимирских банков, резких движений со снятием денег вроде бы не ожидается.

Уроки кризиса
Как полагают эксперты, правительство, бросая на спасение банковского сектора почти триллион рублей, наверняка извлечет из кризиса соответствующие уроки… Ведь кризис – это как санитар леса. Банки как следует «почистят», и в результате сильные и надежные поглотят мелкие и слабые. А у какой-то части кредитных организаций попросту отберут лицензии.

Не исключено, что банкам посоветуют изменить кредитную политику. С тем, чтобы они опирались не на внешние заимствования, а на внутренние. Пока значительная часть населения не несет деньги в кредитные учреждения, поскольку нет стимула. Банковский процент не всегда покрывает годовую инфляцию. Стало быть, такие стимулы надо создать! Тогда страна перестанет зависеть от внешних инвесторов. Появятся свои источники. Отвечая на вопрос, когда надо снимать сбережения с банковского счета, некоторые эксперты отвечают: «Тогда, когда цена барреля нефти упадет до 12 долларов, как в 1998-м». Но до этого дело вряд ли дойдет.
Вячеслав БАРАНОВ.