Биографию пенсионера оценят в баллах

«Молчунам», которые еще не перевели свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд, специалисты советуют подождать: определяться с выбором можно до конца 2015 года.

Не остаться с нулем!
Напомним, с 1 января 2015 года в России вводится новый порядок расчета размеров пенсии. Он будет применяться к тем, кому только предстоит выйти на пенсию через два года и далее. А пожилым людям, которым трудовая пенсия уже назначена (или будет назначена до 1 января 2015 года), тоже пересчитают пенсию по новой формуле. Это не должно привести к ущемлению их прав: если при перерасчете новый размер пенсии окажется меньше, то пенсионеру будет выплачиваться пенсия в прежнем размере. Но уже в этом году будет произведена конвертация их пенсий в индивидуальные пенсионные коэффициенты (баллы) – новые инструменты учета пенсионных прав гражданина.

Прежде всего, по новой пенсионной формуле произойдет повышение минимально требуемого стажа для получения права на пенсию с 6 лет в 2015 году до 15 лет к 2025 году. Расчет по новой пенсионной формуле довольно труден и, кроме стажа, учитывает различные факты трудовой биографии человека. Все эти факты переводятся в баллы.

Баллами при расчете оценивается и зарплата за каждый год трудовой деятельности. Один балл «присуждается» за доход в две минимальные зарплаты. «Минималка» сейчас составляет 5600 рублей. То есть в 2014 году человек со среднегодовой зарплатой в 11200 рублей получает один балл для расчета пенсии за этот год, работник с доходом в 22400 рублей (примерно столько и составляет сегодня средняя зарплата жителей Владимирской области) – два балла и так далее.

Чем выше зарплата, тем выше будет пенсия. Если же доход человека («белая» зарплата) ниже двух «минималок», то и пенсионный результат будет – ноль баллов. Идя с таким результатом по жизни, скорее всего, в старости человек сможет рассчитывать лишь на минимальную (социальную) пенсию. Сегодня она составляет чуть больше 6 тыс. рублей.

Копить или отказаться?
Однако новая пенсионная формула построена так хитро, что при равной зарплате число баллов всегда будет выше у гражданина, который отказался от формирования пенсионных накоплений. Сегодня «молчунов» довольно много – менее половины жителей региона перевелись в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). «Молчунам» продляется право выбора - оставаться под крылом государства и отказаться от накопительной части пенсии или идти в НПФ и продолжать копить.

- Гражданам 1967 года рождения и моложе в 2014 и 2015 годах предоставлена возможность выбрать вариант пенсионного обеспечения: либо оставить 6% тарифа страховых взносов на накопительную часть пенсии, как сегодня, либо отказаться от дальнейшего формирования накопительной части пенсии, тем самым направив все страховые взносы, которые за них уплачивают работодатели, на формирование страховой части пенсии, - объясняет управляющая отделением ПФР по Владимирской области Надежда Семенова.

У тех, кто не подаст заявление до 31 декабря 2015 года и останется «молчуном», новые пенсионные накопления перестают формироваться, и все страховые взносы будут направляться на формирование страховой части пенсии.

- При выборе нужно помнить: решив оставить свою накопительную часть, вы уменьшаете пенсионные права на формирование страховой части, и наоборот, - говорит Надежда Семенова. – При отказе от формирования пенсионных накоплений максимальный годовой пенсионный коэффициент – 10, а если продолжать копить – 6,25. И еще важно учесть: страховая часть каждый год индексируется государством, а накопительная – нет.

Трудовые пенсии в прошлом году индексировались дважды: с 1 февраля на 6,6% и с 1 апреля на 3,3%. Также с 1 апреля на 1,8% индексировались пенсии по государственному пенсионному обеспечению. В 2014 году трудовые пенсии будут повышаться в два раза. С 1 февраля – по фактическому уровню потребительских цен за 2013 год, с 1 апреля – по уровню роста доходов ПФР в прошлом году в расчете на одного пенсионера. В августе произойдет традиционный перерасчет пенсий работающих пенсионеров. Кроме того, с 1 апреля проиндексируют пенсии по государственному обеспечению, в том числе социальные пенсии и размеры ЕДВ.

Выбор откладывается
Как видим, в прошлом году государство проиндексировало пенсии примерно на 10%. В то же время средняя доходность НПФ составляет около 8%. Получается, те, кто остается «молчунами», ничего не теряют. В то же время доходность некоторых НПФ может быть выше 10%, и их клиенты выигрывают.

Какой вариант выгоднее – каждый решает сам. Те, кто останется в государстве, могут стабильно рассчитывать на более высокое количество баллов при расчете будущей пенсии и ее индексацию дважды в год. Но при этом утратят накопительную часть, которую можно «завещать» наследникам.

Те, кто желает получить более высокую доходность, должны проявлять чудеса финансовой аналитики, регулярно отслеживать рейтинги фонда и добывать реальные показатели его доходности (а не те, которые подсовывает менеджер из фонда, порой завышая их ради привлечения клиента).

Но с выбором пока лучше подождать, советует Надежда Семенова. Сейчас НПФы проходят акционирование, оно продлится до конца года. Во-первых, после этой процедуры круг участников рынка сузится, останутся сильнейшие игроки, которые докажут свою устойчивость и хорошую доходность. Среди них потом и надо выбирать. Если же в последующие годы вы разочаруетесь в своем НПФ и захотите перейти обратно под крыло государства, то это можно делать раз в год. Во-вторых, пока идет акционирование, 6% от зарплаты (и у «молчунов», и у тех, кто перешел в НПФ), которые раньше переводились в накопительную часть пенсии, будут переводиться в страховую часть.

Матерям – достойную пенсию

В новых правилах расчета пенсии, кроме прочего, рассчитываются такие периоды, как срочная служба в армии, уход за ребенком, ребенком-инвалидом, гражданином старше 80 лет. За эти «нестраховые периоды» присваиваются особые годовые коэффициенты, если в это время гражданин не работал. Затем при расчете страховой пенсии суммируются все баллы, в том числе особые.

Отпуск по уходу за ребенком тоже включается в стаж. Молодых матерей наверняка порадуют «оценки», которые они получат за свою «домашнюю работу». Если в семье не первый ребенок – баллы будут гораздо выше. Пенсионные баллы даются за каждый год отпуска по уходу за ребенком: за первым ребенком – 1,8 балла в год, за вторым малышом – 3,6 балла, третьим ребенком – 5,4 балла. Так как один балл соответствует двум минимальным зарплатам, получается, государство оценивает труд матери по уходу за третьим ребенком в 10,8 «минималок». Более, чем выгодный «декрет»! Молодые матери могут не беспокоиться о том, что их временная нетрудоспособность снизит будущую пенсию. Ведь 5,4 пенсионных балла в год молодая мать, работая, могла бы получить только при зарплате в 60,4 тысячи рублей.

Кроме того, при рождении второго и последующих детей в ближайшие годы матери по-прежнему могут рассчитывать на материнский капитал. В прошлом году его размер составлял 408,9 тыс. рублей, в этом году он вырастет до 429 тысяч 408 рублей. Число получателей капитала тоже растет с каждым годом, в прошлом году таких семей было 6,8 тысячи. Всего с 2007 года материнский капитал получили более 40,7 тысячи владимирских семей на су мм у почти 6 млрд рублей.

В прошлом году внесены важные изменения в федеральный закон о материнском капитале: ограничен круг организаций, займы которых могут погашаться за счет этих денег. Поправки позволят эффективнее бороться с мошенническими схемами, с хищением и обналичиванием средств материнского капитала. Таким образом, не в любых кредитно-финансовых организациях теперь можно брать займы на приобретение жилья на средства материнского капитала.