Поручитель в ответе за все

В период кредитного бума на волне растущей экономики многие россияне достаточно легко относились к принятию на себя обязанностей поручителей по кредитным договорам других лиц. В нынешних условиях, когда у банков огромные просроченные кредитные портфели, наступает время расплаты. Требования банков и других кредитных организаций сегодня обращаются к поручителям, многие из которых даже и не помнят, что принимали на себя какие-то обязательства, вспоминая только, что «были в каком-то банке, что-то подписали». По этому поводу мы обратились за консультацией к кандидату юридических наук Алексею Анатольевичу Максурову.

- К сожалению, они подписали договор поручительства, по которому разделили долговое бремя с должником. Иногда бывает, что у поручителей нет даже самого договора о поручительстве: нужно срочно запросить его копию в банке и внимательно изучить. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Интересно (и это следует иметь в виду), что договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

- Какую же ответственность несет поручитель?
- При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

- Как правило, в роли поручителя выступает не один гражданин, а два или более. В каких долях они несут ответственность?
- Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. «Солидарно» означает, что кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. При этом исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.

- А что делать, если дело дошло до суда?
- Если к вам предъявлено требование об уплате по чьему-то кредитному договору имейте в виду, что защищаться в суде и в отношениях с судебными приставами-исполнителями вы будете сами, а не ваш друг-должник, за которого вы поручились. При такой «защите» нужно учитывать, что поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

- При каких условиях поручитель, выплативший всю сумму кредита и проценты, может вернуть свои деньги?
- Если вы как поручитель выплатили чей-то долг, то к вам переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Не забывайте, что по исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (кредитный договор, платежные поручения и т.п.), причем в оригинале, а не в копиях. Если же должник все-таки сам исполнит обязательство, он обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное. От поручительства, как и любого другого договора, нельзя отказаться в одностороннем порядке, поэтому смысла писать в банк какие-то письма такого рода не имеется. Поручительство прекращается лишь в строго определенных законом случаях. Следует запомнить, что в рамках исполнительного производства поручитель имеет все те же права и обязанности, как и обычный должник. Их надо знать, ими надо пользоваться, чтобы не допустить ущемления своих прав, с одной стороны, и не быть привлеченным к уголовной ответственности за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, с другой. В судебной практике встречаются попытки поручителей доказать, что они в момент подписания договора не отдавали отчета своим действиям ввиду временного психического расстройства, что это не их подпись на договоре, а чужая. В суде этот номер вряд ли пройдет. Хотя таким образом можно потянуть время: психиатрическая или почерковедческая экспертиза делается не один день и не один месяц (если суд согласится с поручителем и назначит ее, что также происходит далеко не всегда). Еще один способ затягивания процесса: неявка в судебное заседание ввиду документально подтвержденной болезни или в связи с нахождением в длительной командировке (куда предприниматели нередко отправляют себя сами) и др. А там, глядишь, и должник расплатится сам, рассуждают поручители. Впрочем, надо отдавать себе отчет в том, что отвечать по закону все равно придется или должнику, или поручителю.